賢い生命保険の選び方

万一に備えて、毎月支払う保険料。この保険料は、どのようにして決まるのでしょうか？関係する「配当金」と一緒にご説明しまします。

保険料のしくみ

生命保険の保険料は、契約時に予定された3つの予定率（予定死亡率、予定利率、予定事業比率）をもとに決定されます。予定死亡率（過去の統計を元に計算）が上がると死亡保障の保険料が上がり、予定利率（保険会社が資本運用による利益を割引く率）が上がると保険料は下がります。このほか、各々の保険の加入条件や加入者の平均年齢、その保障内容によって保険料は変わってきます。

配当金とは？

予定率をもとに算出される保険料ですが、予定と実際で差が出て剰余金が生じることがあります。その場合、剰余金の還元として契約者に分配されるお金のことを配当金といい、保険料の事後精算としての性格を持っています。 生命保険には、配当を受け取れる有配当の保険と、受け取れない無配当の保険があります。無配当の保険のほうが、実際の経験値に近い予定利率などを使用することで、保険料が安くなります。

配当金の重要事項

配当金には、通常配当と、長期契約継続に対して支払われる特別配当の2つがあります。配当金は決まっているものではなく、毎年の決算の結果によって変動します。生命保険の保険料は、あらかじめ一定の収益を見込んで割引かれていますので、実際の運用収益が予定を下回ったりした場合には、配当金が無いこともあります。保険設計書（契約概要）に記載されている配当金額は約束されたものではなく、直近の決算が、そのまま続くと仮定して計算された予想で、あくまでも1つの目安です。